Nieuwbouw financieren: dit moet je weten

Een nieuwbouwwoning kopen is anders dan een bestaande woning kopen. Je koopt een huis dat nog gebouwd moet worden en krijgt daardoor te maken met een ander betalingsproces, een bouwdepot en vaak extra kosten voor bijvoorbeeld meerwerk. Tegelijkertijd kan een energiezuinige nieuwbouwwoning financiële voordelen bieden. Een goede voorbereiding helpt om vooraf inzicht te krijgen in wat je kunt lenen, welke kosten je kunt verwachten en hoeveel ruimte je overhoudt voor bijvoorbeeld een uitbouw, keuken of badkamer.

Hoeveel kun je lenen voor een nieuwbouwwoning?
De basis is hetzelfde als bij de aankoop van een bestaande woning: je maximale hypotheek wordt onder meer bepaald door je inkomen, financiële verplichtingen en de waarde van de woning. 

Bij nieuwbouw komt daar een belangrijk verschil bij. Je koopt vaak al voordat de woning is gebouwd en krijgt tijdens het bouwproces te maken met verschillende betalingen. Daarom is het verstandig om al voordat je je inschrijft voor een nieuwbouwproject te laten berekenen wat financieel haalbaar is. Een financiële check kan daarbij helpen. Je weet dan niet alleen wat je maximaal kunt lenen, maar krijgt ook een beter beeld van de maandlasten en de ruimte die je hebt voor eventuele extra's. 

Voor sommige situaties is extra aandacht nodig. Denk bijvoorbeeld aan zzp'ers, starters met een studieschuld of kopers die hun huidige woning nog moeten verkopen. Een hypotheekadviseur kan helpen om de verschillende mogelijkheden in kaart te brengen.

Een energiezuinige nieuwbouwwoning kan extra leenruimte bieden
Alle nieuwbouwwoningen in Nederland moeten sinds 2021 voldoen aan de strenge BENG-eisen (Bijna Energieneutrale Gebouwen). Woningen worden standaard opgeleverd met hoge isolatiewaarden, efficiënte verwarmingsinstallaties en in veel gevallen zonnepanelen. Hoewel deze eisen de bouwkosten beïnvloeden, kan de energiezuinigheid van een nieuwbouwwoning ook voordelen hebben bij de financiering.

De hypotheeknormen bieden namelijk onder voorwaarden extra leenruimte voor woningen met een zeer gunstig energielabel. Hoeveel je extra kunt lenen, hangt af van het energielabel van de woning en de geldende hypotheeknormen. Bij zeer energiezuinige woningen kan dit betekenen dat je meer kunt lenen dan op basis van je inkomen alleen.

Daarnaast kun je onder voorwaarden extra lenen voor het financieren van energiebesparende maatregelen. De precieze mogelijkheden hangen af van het energielabel, de hypotheekverstrekker en je persoonlijke financiële situatie. Het is daarom verstandig om vooraf te laten berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen.

Bouwdepot, bouwrente en meerwerk: hoe werkt het?
Een belangrijk onderdeel bij nieuwbouw is het bouwdepot. De hypotheek wordt bij aanvang van de bouw (deels) in een bouwdepot geplaatst. Tijdens de bouw declareert de aannemer de verschillende bouwtermijnen, die vanuit het bouwdepot worden betaald. Over het bedrag dat vanuit het bouwdepot al is opgenomen, betaal je hypotheekrente. Over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat, ontvang je doorgaans een rentevergoeding. Naarmate de bouw vordert en er meer bouwtermijnen worden betaald, neemt het bedrag waarover je rente betaalt toe.

In het begin van de bouw is de rentevergoeding over het nog niet opgenomen bedrag vaak vergelijkbaar met de rente die je betaalt over het opgenomen bedrag. Naarmate de bouw vordert en er meer geld uit het depot naar de aannemer gaat, neemt de netto rentelast doorgaans toe. Omdat je tijdens de bouw vaak ook nog te maken hebt met je huidige woonlasten (huur of een huidige hypotheek), is het slim om deze periode vooraf goed door te rekenen. Zo voorkom je dat je tijdens de bouw voor financiële verrassingen komt te staan.

Daarnaast kiezen veel kopers voor meerwerk om de woning naar eigen smaak aan te passen, zoals een uitbouw of een dakkapel. De kosten hiervoor kunnen al snel oplopen, maar bepaalde kosten voor meerwerk kunnen in veel gevallen worden meegefinancierd in de hypotheek. Hoeveel je precies kunt meefinancieren, verschilt per geldverstrekker en per persoonlijke situatie.
Een bijkomend voordeel is dat nieuwbouwwoningen doorgaans vrij op naam (v.o.n.) worden verkocht. Dat betekent dat de koper bij een reguliere nieuwbouwkoop geen overdrachtsbelasting over de koopsom betaalt.

Tijdige oriëntatie voorkomt verrassingen
Bij een bestaande woning vraag je de hypotheek meestal aan nadat het koopcontract is getekend. Bij nieuwbouw begint de financiële voorbereiding vaak al eerder. Bij veel nieuwbouwprojecten wordt tijdens de inschrijving gevraagd om een financiële check of hypotheekverklaring. Door vooraf inzicht te hebben in je financiële mogelijkheden, weet je beter op welke woningen je kunt inschrijven en hoeveel ruimte je hebt voor meerwerk en andere woonwensen. Zo kom je tijdens het aankoopproces minder snel voor verrassingen te staan.

Een online hypotheekadviseur kan hierbij uitkomst bieden. Via slimmehypotheek.nl kunnen kopers tientallen hypotheekverstrekkers vergelijken en advies krijgen dat aansluit bij hun persoonlijke situatie. Doordat documenten digitaal kunnen worden aangeleverd en het contact bijvoorbeeld via videobellen verloopt, kan het financiële traject snel worden doorlopen. Dat kan met name handig zijn bij nieuwbouwprojecten waar de inschrijfduur kort is.

Kortom, het financieren van een nieuwbouwwoning vraagt om een goede voorbereiding. Wie zich op tijd oriënteert, weet beter wat financieel haalbaar is en komt tijdens het aankoop- en bouwproces minder snel voor verrassingen te staan. Kijk daarom niet alleen naar de hypotheekrente, maar ook naar de voorwaarden rondom het bouwdepot, extra leenruimte voor een energiezuinige woning en de financiering van meerwerk. Zo krijg je vooraf een beter beeld van de totale woonlasten en kun je met een gerust gevoel de stap naar nieuwbouw zetten.