Voorkom over- of onderverzekeren van je nieuwbouwhuis

Veel mensen denken goed verzekerd te zijn, maar zijn in werkelijkheid te hoog of te laag verzekerd. En dat kan je, als er schade is, veel geld kosten. Hoe dat komt? Bij het kopen van een nieuwbouwwoning kijken kopers vooral naar één bedrag: de koopprijs. Dat is logisch. Het is het bedrag dat bij de notaris op tafel komt en waar je hypotheek op gebaseerd is. Maar voor de verzekering is die prijs niet de juiste graadmeter.

De prijs van de grond

De prijs van je nieuwbouwwoning bestaat voor een flink deel uit een bedrag voor de grond. In de Randstad kan dit soms wel de helft van de koopprijs zijn. Maar voor een verzekeraar is die grondwaarde niet interessant. Bij brand bijvoorbeeld blijft de grond gewoon liggen. Die hoef je daarna niet opnieuw te kopen. 

Een opstalverzekering dekt alleen de herbouwwaarde: de kosten om je woning opnieuw op te bouwen. Niet de waarde van de grond. Gebruik je de koopprijs bijvoorbeeld als hoogte voor je opstalverzekering? Dan betaal je waarschijnlijk een onnodig hoge premie. In je koopovereenkomst staat wat de bouwkosten zijn (exclusief grond). Gebruik dát bedrag als uitgangspunt voor je verzekering. 

Bouwkosten stijgen met de tijd 

Tussen koop en oplevering zit vaak anderhalf tot twee jaar. In die tijd kunnen de prijzen van bouwmaterialen flink stijgen. Hout, staal, beton... alles wordt duurder. Vaak is je huis op de dag van oplevering meer waard dan het bedrag dat eerder in het contract is gezet. Als er daarna schade ontstaat, moet het huis hersteld worden tegen de prijzen van nu, niet die van twee jaar geleden. Let op indexatie in je polis. Is je verzekering niet geïndexeerd? Dan ben je bij schade straks onderverzekerd en krijg je mogelijk niet genoeg uitgekeerd.

Ook bij inboedel verzekeren is het belangrijk dat de verzekerde som meegroeit met de aanschafwaarde van nieuwe meubels.

Meerwerk verzekeren

De verkoopprijs is vaak gebaseerd op een standaardwoning. Maar in de praktijk komt er van alles bij: een uitbouw, luxe badkamer, kookeiland of visgraatvloer. Al dat ‘meerwerk’ maakt je huis duurder en dus ook duurder om opnieuw te bouwen.

Verzeker je alleen de standaard aanneemsom? Dan krijg je bij schade ook alleen dat bedrag vergoed. De rest betaal je zelf. Geef wijzigingen of upgrades dus altijd door aan je verzekeraar. Zo voorkom je onderverzekering.

Zelf klussen? Dan extra opletten

Kies je voor casco oplevering en doe je de afbouw zelf? Dan liggen er vaak (dure) spullen in huis voordat ze vastzitten: vloer, sanitair, gereedschap. En dat is tricky. Voor opstalverzekeraars tellen spullen pas mee als ze gemonteerd zijn. Liggen ze nog los in huis? Dan zijn ze niet altijd verzekerd.
Het is slim om de polisvoorwaarden goed door te nemen. Niet elke verzekeraar dekt hetzelfde tijdens de bouw of verbouwing. Zo biedt een Nationale-Nederlanden opstalverzekering bijvoorbeeld weer andere dekkingen dan andere partijen. 

En let op: in een nieuwbouwwijk is het vaak nog stil op straat. Weinig buren, weinig sociale controle. En als je huis nog leeg staat, zien inbrekers hun kans schoon. Daarom zijn verzekeraars extra scherp op diefstal. Zorg daarom voor goed hang- en sluitwerk.

Zonnepanelen, warmtepomp en andere snufjes

Nieuwbouwhuizen zitten vol techniek: zonnepanelen, warmtepomp, balansventilatie. Dit zijn kostbare systemen die bij schade niet standaard zijn meeverzekerd. Oudere verzekeringspolissen of standaardschattingen houden niet altijd rekening met deze hoogwaardige techniek. Een te laag verzekerd bedrag betekent zelf bijbetalen bij schade. Checken daarom goed of de verzekerde som hoog genoeg is om ook deze installaties te vervangen bij schade. Zeker als de apparatuur gehuurd of geleased wordt, moet duidelijk zijn wie het risico draagt: de verhuurder of de bewoner. Duidelijkheid vooraf is beter dan discussie achteraf met een schade-expert.