Overbruggingshypotheek: let op de rente

Een overbruggingshypotheek biedt uitkomst als je een nieuw huis koopt terwijl je huidige woning nog niet is verkocht. Let wel op de rente. Een vast percentage geeft zekerheid.

Met een overbruggingshypotheek kun je beschikken over de overwaarde van je huidige woning voor de aankoop van een nieuw huis, nog vóórdat je de huidige woning hebt verkocht. Dat is veel gevallen handig en belangrijk voor de doorstroming op de woningmarkt, ziet Martin Hagedoorn. Hij is productmanager bij Ingage Franchise, de organisatie achter De Hypotheekshop.

Wie verhuist naar een nieuwe woning, kan in veel gevallen de huidige lage hypotheekrente meenemen. Dat is heel fijn als je een hypotheek hebt afgesloten in de tijd dat de rente 1,5% was. Dat doet op dit moment 60% van de doorstromers, weet Hagedoorn. “Bij het bepalen van de leencapaciteit wordt gekeken naar die rente, dus dan heb je er voordeel van, zowel voor je maandlasten als je leencapaciteit.”

Alleen: de rente op een overbruggingshypotheek was tot voor kort over het algemeen op variabele basis. En het nadeel van een variabele rente is dat die flink omhoog kan gaan. Dat is gebeurd. “In een jaar tijd is deze rente ruim 4% gestegen. Dat is echt wel veel en erg vervelend als je daar niet op hebt gerekend. Daardoor kunnen mensen ook in de problemen komen.”

Overbruggingshypotheek met vaste rente

Dat zien geldverstrekkers ook. Veel van hen zijn daarom van die variabele rente afgestapt. “Zij bieden nu een vaste rente aan voor één of voor twee jaar. Dan ben je in elk geval beschermd tegen het doorstijgen van de rente gedurende die termijn.”

Dat vaste tarief is natuurlijk hoger dan anderhalf jaar geleden, maar daar heeft de hele markt mee te maken. “De hypotheekrente is gewoon gestegen”, zegt Hagedoorn. Een nuancering: historisch gezien is de hypotheekrente helemaal niet zo hoog. “Vergeleken met anderhalf jaar terug wel, maar ga je 10, 20 of 30 jaar terug dan hebben we momenteel een hele normale of zelfs een lage rente.”

Bij het afsluiten van een overbruggingshypotheek biedt een vaste rente dus in elk geval meer zekerheid. Dan is er nog wel de oude hypotheek. Bij het meenemen van de lage rente naar je nieuwe woning, krijg je bij de meeste geldverstrekkers op je oude hypotheek een vervangende rente. Hagedoorn: “Die vervangende rente is in veel gevallen een variabele rente. Daar kom je ‘m dus weer tegen.”

Drie hypotheken

Het is goed om je dit te realiseren: als doorstromer heb je in deze situatie gedurende een bepaalde periode drie hypotheken. De overbruggingshypotheek, de oude hypotheek - die doorloopt totdat de huidige woning is verkocht - en de nieuwe hypotheek. “Dat kan een jaar tot twee jaar duren en maakt het bij nieuwbouw, waar je te maken hebt met de bouwtijd, nog weleens lastig.”

Hoe hiermee om te gaan? Wat Hagedoorn betreft is het beschikbaar hebben van voldoende eigen geld om deze toch onzekere periode te overbruggen verstandig. Als vuistregel hanteert hij een minimum van 15% van de koopsom van de nieuwe woning.

Wat ook kan, is overwegen om toch eerst je huidige woning te verkopen en een tussenoplossing te kiezen. “Een drempel bij het kopen van een nieuwbouwwoning, is de onzekerheid over de opbrengst van hun huidige woning over twee jaar. Als je eerder verkoopt, heb je die zorg niet en ook niets te maken met het variabele deel op de hypotheek.”